Le crédit relais est un dispositif de financement qui permet à un propriétaire d’acquérir un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu son logement actuel. Cet article vous dévoile tout ce que vous devez savoir sur cette solution de transition, ses avantages, ses inconvénients et les précautions à prendre pour éviter les pièges.
Le principe du crédit relais
Le crédit relais, également appelé prêt relais ou prêt achat-revente, est un prêt à court terme (12 à 24 mois) accordé par une banque ou un établissement financier. Il est destiné à financer l’achat d’un nouveau bien immobilier lorsque l’emprunteur n’a pas encore vendu son logement actuel. Le montant du crédit relais correspond généralement à une partie de la valeur estimée du bien à vendre, après déduction du capital restant dû sur le prêt initial.
Ce type de crédit permet ainsi de « faire le pont » entre l’achat et la vente, en attendant que le bien soit vendu et que les fonds soient disponibles pour rembourser le prêt relais. Le remboursement s’effectue en une seule fois, dès que la vente est réalisée.
Les différentes formules de crédit relais
Il existe deux principales formules de crédit relais :
- Le crédit relais sec : il concerne les emprunteurs qui n’ont pas de prêt en cours sur le bien à vendre. La banque accorde un prêt correspondant à une partie de la valeur du bien (généralement entre 50% et 80%), et l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts durant la période de transition.
- Le crédit relais avec prêt complémentaire : il s’adresse aux emprunteurs qui ont encore un prêt en cours sur le bien à vendre. La banque accorde un crédit relais pour financer une partie du nouveau logement, ainsi qu’un prêt complémentaire pour couvrir l’éventuelle différence entre le prix d’achat du nouveau bien et la somme obtenue par la vente de l’ancien. Les deux prêts sont ensuite regroupés en un seul, dont les mensualités sont adaptées au budget de l’emprunteur.
Les avantages et les inconvénients du crédit relais
Le crédit relais présente plusieurs avantages :
- Il permet d’acquérir un nouveau logement sans attendre la vente de son bien actuel, ce qui peut être particulièrement intéressant en cas de coup de cœur ou d’opportunité à saisir rapidement.
- Il évite le risque de se retrouver en situation de double résidence, avec deux logements à financer simultanément, ou d’avoir recours à une location temporaire.
- Il offre la possibilité de négocier plus sereinement la vente de son bien, sans être contraint d’accepter une offre inférieure à sa valeur réelle par manque de temps.
Toutefois, le crédit relais comporte également des inconvénients :
- Il engendre des frais supplémentaires, tels que les intérêts du prêt relais, les frais de dossier et éventuellement les pénalités de remboursement anticipé du prêt initial.
- Il peut créer une situation de surendettement si l’emprunteur ne parvient pas à vendre son bien dans les délais impartis, ou si la vente se réalise à un prix inférieur à l’estimation initiale.
- Il nécessite une estimation précise et réaliste du bien à vendre, car la banque se base sur cette valeur pour déterminer le montant du crédit relais.
Les précautions à prendre pour éviter les pièges du crédit relais
Afin de minimiser les risques liés au crédit relais, voici quelques conseils :
- Faites appel à un professionnel (agent immobilier, notaire) pour estimer la valeur de votre bien à vendre et déterminer le prix le plus juste en fonction du marché.
- Négociez les conditions du crédit relais avec votre banque : montant, durée, taux d’intérêt, frais annexes… Comparez plusieurs offres pour obtenir les meilleures conditions possibles.
- Anticipez les délais de vente en tenant compte des spécificités de votre bien et de la conjoncture du marché immobilier. Préférez un crédit relais d’une durée supérieure à 12 mois pour éviter les mauvaises surprises.
- Assurez-vous de pouvoir assumer les mensualités du crédit relais et du prêt complémentaire, en tenant compte de votre capacité d’endettement et de vos revenus futurs.
- Suivez attentivement l’évolution de la vente de votre bien, et n’hésitez pas à adapter le prix ou les conditions si nécessaire pour faciliter la transaction.
Le crédit relais peut être une solution intéressante pour financer l’achat d’un nouveau logement avant la vente de son bien actuel. Cependant, il convient de bien peser les avantages et les inconvénients, et de prendre toutes les précautions nécessaires pour éviter les pièges. N’hésitez pas à consulter un conseiller en financement immobilier pour vous accompagner dans votre projet.